كيف يعمل الرهن العقاري؟

الرهن العقاري هو قرض يستخدم لشراء منزل. يتلقى المقترض (مشتري المنزل) الأموال من المُقرض (البنك أو المؤسسة المالية) ويستخدمها لدفع ثمن المنزل. وفي المقابل، يجب على المقترض أن يدفع للمقرض مبلغًا شهريًا لفترة زمنية محددة. ويعرف هذا المبلغ بدفع الرهن العقاري.

يمكن تقسيم تشغيل الرهن العقاري إلى المراحل التالية:

المرحلة الأولى: طلب الرهن العقاري

الخطوة الأولى هي التقدم بطلب للحصول على الرهن العقاري من المُقرض. للقيام بذلك، يجب على المقترض تقديم طلب قرض، والذي يتضمن عادةً معلومات حول دخله ونفقاته وتاريخه الائتماني وأصوله.

المرحلة الثانية: الموافقة على الرهن العقاري

بمجرد أن يتلقى المُقرض طلب القرض، سيقوم بتحليله لتحديد ما إذا كان المقترض مؤهلاً للحصول على القرض. سيأخذ المُقرض في الاعتبار العوامل المذكورة أعلاه، بالإضافة إلى عوامل أخرى، مثل قيمة المنزل وسعر الفائدة في السوق.

المرحلة 3: إغلاق الرهن العقاري

إذا تمت الموافقة على المقترض للحصول على القرض، فإن الخطوة التالية هي إغلاق الرهن العقاري. وهذا يعني التوقيع على جميع المستندات اللازمة للحصول على القرض وتحويل الأموال إلى بائع المنزل.

المرحلة الرابعة: دفع الرهن العقاري

بمجرد إغلاق الرهن العقاري، يجب على المقترض البدء في دفع أقساط الرهن العقاري. عادة ما تكون دفعات الرهن العقاري شهرية وتتكون من جزأين: أصل الدين والفائدة.

أصل المبلغ: أصل القرض هو مبلغ القرض الذي لم يتم سداده بعد.

الفائدة: الفائدة هي مبلغ المال الذي يدفعه المقترض للمقرض مقابل استخدام المال.

سعر الفائدة

سعر الفائدة هو المعدل الذي يقرض به المُقرض المال للمقترض. يمكن أن يكون سعر الفائدة ثابتًا أو متغيرًا.

سعر الفائدة الثابت: يظل سعر الفائدة الثابت ثابتًا طوال مدة القرض.

سعر الفائدة المتغير: قد يتغير سعر الفائدة المتغير خلال مدة القرض. عادةً ما يرتبط سعر الفائدة المتغير بمؤشر مرجعي، مثل Euribor.

مدة الرهن العقاري

مدة الرهن العقاري هي الفترة الزمنية التي يجب على المقترض خلالها سداد أقساط الرهن العقاري. مدة الرهن العقاري عادة ما تكون 25 أو 30 سنة.

تكاليف الرهن العقاري

ينطوي الحصول على الرهن العقاري على سلسلة من التكاليف، بما في ذلك ما يلي:

رسوم الإنشاء: رسوم الإنشاء هي الرسوم التي يفرضها المُقرض مقابل معالجة طلب القرض.
قسط تأمين الرهن العقاري: قسط تأمين الرهن العقاري هو الرسوم التي تفرضها شركة التأمين لحماية المُقرض في حالة عدم قدرة المقترض على سداد أقساط الرهن العقاري.
ضريبة نقل الملكية: ضريبة نقل الملكية هي ضريبة تدفع إلى الحكومة المحلية مقابل شراء العقارات.

كيفية اختيار الرهن العقاري المناسب

هناك العديد من العوامل التي يجب مراعاتها عند اختيار الرهن العقاري المناسب. بعض من أهم العوامل هي ما يلي:

ميزانيتك: يتعين عليك التأكد من قدرتك على تحمل أقساط الرهن العقاري الشهرية.
سجلك الائتماني: سيساعدك السجل الائتماني الجيد في الحصول على شروط قرض أفضل.
احتياجاتك: هل تحتاج إلى رهن عقاري قصير أو طويل الأجل؟ هل ترغب في الحصول على قرض عقاري بمعدل فائدة ثابت أو متغير؟

من المهم مقارنة العروض المقدمة من مختلف المقرضين قبل اتخاذ القرار. يمكنك استخدام محاكي الرهن العقاري لحساب تكلفة خيارات الرهن العقاري المختلفة.

الاستنتاجات

الرهن العقاري هو أداة هامة يمكن أن تساعدك على شراء منزل. ومع ذلك، من المهم أن نفهم كيفية عمل الرهن العقاري قبل التقدم بطلب للحصول عليه.